Președintele Klaus Iohannis a promulgat o lege care plafonează dobânzile anuale efective pentru creditele acordate de instituțiile financiare nebancare (IFN-uri) și impune noi restricții asupra recuperării creanțelor. Aceasta va afecta atât creditele noi, cât și cele în derulare, dacă se solicită aplicarea ei.
Președintele României, Klaus Iohannis, a promulgat legea care plafonează dobânzile anuale efective (DAE) pentru creditele acordate de instituțiile financiare nebancare (IFN-uri), stabilind totodată noi limitări pentru activitatea firmelor de recuperare a creanțelor. Această măsură, care vizează protecția consumatorilor, va putea fi aplicată și creditelor aflate deja în derulare, la cererea clienților.
Conform noii legi, dobânda anuală efectivă la creditele ipotecare pentru investiții imobiliare nu poate depăși cu mai mult de 8 puncte procentuale dobânda la facilitatea de creditare a BNR, iar la creditele de consum plafonul este de 27 de puncte procentuale peste aceeași dobândă de referință. Aceste reglementări se aplică pentru creditele ipotecare și de consum acordate de IFN-uri în valoare de până la 100.000 de lei.
Legea, inițiată de senatorul Daniel Cătălin Zamfir și adoptată de Camera Deputaților în luna martie, prevede și limitări stricte privind recuperarea creanțelor.
De exemplu, firmelor de recuperare li se interzice să solicite de la debitori mai mult decât valoarea creanței la momentul încheierii contractului de cesiune, incluzând toate cheltuielile legate de recuperarea creditului.
„De azi, niciun IFN nu mai poate executa casele oamenilor! Niciun român care se împrumută la un IFN nu va mai plăti mai mult decât dublul sumei împrumutate, indiferent de sumă și de perioada împrumutului! Nicio firmă cesionară de creanțe nu va putea solicita de la un debitor mai mult decât valoarea creanței!” a declarat senatorul Zamfir într-o postare pe Facebook.
Printre principalele prevederi ale legii se numără limitarea costurilor totale ale creditării în funcție de valoarea împrumutului și interzicerea perceperii de dobânzi sau penalități excesive. De asemenea, legea permite consumatorilor să solicite revizuirea contractului de credit în cazul în care dobânzile sau costurile totale depășesc plafonul stabilit.
Principalele prevederi:
- În cazul creditelor de consum în valoare maximă de 5.000 lei, costul total al creditării nu poate depăşi 1% pe zi şi, concomitent, valoarea totală plătibilă de către consumator nu poate depăşi dublul valorii totale a creditului.
- În cazul creditelor de consum cu valoare cuprinsă între 5.001 lei şi 10.000 lei, costul total al creditării nu poate depăşi 0,8% pe zi şi, concomitent, valoarea totală plătibilă de către consumator nu poate depăşi dublul valorii totale a creditului.
- În cazul creditelor de consum cu valoare cuprinsă între 10.001 lei şi 25.000 lei, costul total al creditării nu poate depăşi 0,6% pe zi şi, concomitent, valoarea totală plătibilă de către consumator nu poate depăşi dublul valorii totale a creditului.
- Dacă nivelul DAE sau, după caz, al costului total al creditării pe zi şi/sau al valorii totale plătibile de către consumator sunt mai ridicate decât plafoanele stabilite, aceste niveluri vor fi reduse, în mod corespunzător, la cererea consumatorului, fie pe cale amiabilă, fie pe cale judecătorească, fie prin apelarea la o entitate de soluţionare alternativă a litigiilor.
- Firmelor de recuperare creanţe li se interzice să perceapă de la debitori o sumă totală care să depăşească cuantumul creanţei de la momentul încheierii contractului de cesiune, incluzând orice cheltuieli legate de recuperarea creditului, inclusiv cheltuielile cu executarea silită.
- În situaţia depăşirii plafoanelor prevăzute, consumatorul poate solicita creditorului financiar revizuirea contractului, iar creditorul financiar este obligat să transmită în scris, în termen de maximum 30 de zile de la primirea solicitării consumatorului, o propunere de revizuire a contractului, ţinând cont de situaţia financiară, inclusiv din perspectiva gradului maxim de îndatorare.
- În caz de refuz explicit al cererii de revizuire amiabilă a contractului sau în caz de întârziere cu mai mult de 45 de zile a răspunsului la o astfel de cerere, consumatorul va putea solicita instanţei competente adaptarea judiciară a contractului.
- Constituie practică comercială incorectă şi se sancţionează conform Legii nr. 363/2007 următoarele: a) stipularea şi utilizarea de dobânzi excesive sau de clauze privind valoarea totală plătibilă de către consumator care determină depăşirea plafoanelor maximale de costuri; b) stipularea şi utilizarea de dobânzi penalizatoare care depăşesc totalul sumei acordate cu titlu de împrumut sau de credit; c) stipularea şi utilizarea de dobânzi asupra sumelor care conţin dobânzi sau ascunderea cu rea-credinţă de dobânzi şi anatocisme sub alte denumiri de costuri sau sub stipulaţii destinate reglementării altor aspecte ale raporturilor juridice cu consumatorii; d) utilizarea de comisioane, speze, prime sau alte accesorii ale creditului, cu intenţia de ascundere a dobânzilor excesive.
- În scopul echilibrării prestaţiilor şi al reducerii riscurilor generate de astfel de contracte, prezenta lege este aplicabilă şi contractelor în derulare, respectiv contractelor active la data intrării în vigoare a prezentei legi, aflate în maturitate şi pentru care întârzierile la plată sunt de cel mult 60 de zile