Când vine vorba de achiziționarea primei sau următoarei dvs. mașini, merită să vă gândiți la procesul de finanțare la fel de mult ca și la alte aspecte ale mașinii, cum ar fi culoarea, tipul și consumul de combustibil. Împrumuturile auto, la fel ca alte opțiuni de online credit, necesită cercetare și deliberare atentă înainte de a vă angaja în proces. Această abordare responsabilă vă asigură că citiți cu atenție literele mici și că înțelegeți termenii și condițiile facilității de credit. Fiți prudent, deoarece uneori creditorul poate oferi ceea ce pare a fi un plan bun de rambursare a împrumutului cu rate lunare mici.
Cu toate acestea, după o evaluare atentă, vă puteți da seama că singurul motiv pentru care ratele sunt mici este că perioada de rambursare a împrumutului a fost prelungită până la termenul maxim al împrumutului. Ratele mici pot părea un chilipir, dar odată ce adunați plățile totale la sfârșitul perioadei de împrumut, vă dați seama că ați plătit mai mult decât banii care v-au fost avansați. Pentru a evita să cazi în această capcană, este esențial să fii conștient de potențialele capcane ale creditelor auto costisitoare.
Împrumuturi auto: Termeni financiari pe care ar trebui să îi cunoașteți
Finanțarea auto poate fi destul de copleșitoare, fie că vă împrumutați ca prim proprietar, fie pentru a achiziționa o unitate suplimentară. Există o varietate destul de mare de produse de împrumut auto din care puteți alege, cu atât de multe cerințe, terminologii și condiții care le înconjoară încât pot lăsa cu ușurință o persoană obișnuită într-o confuzie totală. Cu toate acestea, înțelegerea termenilor utilizați pentru a descrie un împrumut auto vă poate împuternici, dându-vă încrederea de a naviga prin proces cu ușurință. De aceea suntem aici pentru a vă ajuta.
1. Rata procentuală anuală (APR)
Rata anuală procentuală, APR, este prețul pe care îl plătiți în fiecare an pentru a împrumuta bani. Aceasta este adesea exprimată ca procent, însă reflectă rata dobânzii, comisioanele de cont, penalitățile și alte taxe pe care trebuie să le plătiți pentru a dobândi împrumutul. Cu cât APR este mai mare, cu atât veți plăti mai mult pe întreaga perioadă a împrumutului. Unele persoane folosesc APR și rata dobânzii în mod interschimbabil, dar acestea sunt două lucruri diferite.
2. Rata dobânzii la împrumut
Cea mai semnificativă diferență dintre rata dobânzii și APR este că prima se referă doar la dobândă. În majoritatea cazurilor, DAE este de fapt mai mare decât rata dobânzii, cu excepția cazului în care se aplică o ofertă specială. Rata dobânzii este adesea rata nominală anunțată, care poate fi fixă sau variabilă.
3. Cesionarul împrumutului vs cosemnatar
Atunci când ajungeți la reprezentanța auto și identificați unitatea pe care o doriți, dealerul va discuta cu dumneavoastră opțiunile de plată. Dacă sunteți în căutarea unor opțiuni de finanțare, dealerul vă poate acorda un credit sau vă poate vinde împrumutul unei instituții de creditare precum o bancă sau o organizație de microfinanțare. Astfel, instituția de creditare devine cesionară, iar acum îi datorați banii și are drepturi de proprietate asupra autovehiculului, ceea ce înseamnă că îl poate recupera legal dacă nu plătiți la timp.
Pe de altă parte, un cosemnatar este o persoană apropiată dumneavoastră care se angajează să ramburseze împrumutul dacă nu vă onorați angajamentul. Co-semnatarul dă asigurări că împrumutul va fi rambursat integral și se angajează să își asume întreaga responsabilitate pentru rambursarea sumei împrumutate și a comisioanelor și penalităților aplicate în cazul în care nu vă achitați datoria. Acest lucru este adesea plasat ca protecție juridică a creditorului. În unele cazuri, cosemnatarul este denumit garant al împrumutului.
4. Asigurarea de credit
Acesta este un pachet opțional de asigurare care se oferă să vă deconteze plățile împrumutului auto către creditorul dvs. în cazul în care decedați sau vă confruntați cu invaliditate. Dacă luați în considerare asigurarea de credit, asigurați-vă că citiți foarte atent literele mici pentru a înțelege termenii și condițiile poliței. Există polițe de asigurare mai ieftine decât asigurarea de credit.
5. Plata inițială
Aceasta este plata inițială în avans pe care o faceți pentru achiziționarea autovehiculului. Majoritatea creditorilor solicită această plată pentru a arăta angajamentul dvs. față de procesul de proprietate a mașinii. Plata în avans poate fi făcută prin plăți în numerar, schimburi sau ambele. Cu cât suma avansului este mai mare, cu atât împrumutați mai puțini bani, ceea ce reduce costul total al finanțării și angajamentul dumneavoastră lunar.
6. Termenul sau perioada împrumutului
Aceasta este durata împrumutului dvs. auto, exprimată de obicei în luni. Cu cât durata împrumutului este mai scurtă, cu atât costul total al împrumutului este mai mic, dar ratele lunare sunt mai mari. O durată mai lungă a împrumutului poate părea de dorit la început din cauza angajamentului lunar redus, dar în final veți plăti mai multe dobânzi. De asemenea, un termen mai lung al împrumutului vă expune riscului de a avea un capital propriu negativ, ceea ce înseamnă că datorați mai mult decât valoarea reală a vehiculului.
Alte terminologii financiare importante pe care ar trebui să le cunoașteți
Acum că știți care sunt cei mai importanți și mai frecvent utilizați termeni în finanțarea vehiculelor, haideți să explorăm alți termeni pe care este probabil să îi întâlniți în timpul procesului de solicitare a împrumutului.
- Contract de împrumut: Acesta este acordul formal, obligatoriu din punct de vedere juridic dintre dvs. și creditor, care furnizează toate informațiile despre împrumut, inclusiv suma, durata, termenii și condițiile.
- Împrumuturi garantate și negarantate: Împrumuturile garantate au garanții atașate, în timp ce împrumuturile negarantate nu au garanții. Un împrumut auto este în mod evident o facilitate garantată, deoarece vehiculul este garanția.
- Portabilitatea împrumutului: Aceasta se referă la capacitatea unei facilități de credit de a schimba garanția care o susține fără a fi nevoie să treacă la un alt produs de împrumut. De exemplu, garanția se poate schimba de la mașină la proprietate și poate rămâne un credit auto.
Concluzie
Cunoașterea înseamnă putere, iar cunoștințele adecvate vă permit să luați deciziile financiare și de viață corecte. Acum, că știți ce vrea să spună creditorul dvs. atunci când folosește cuvinte aparent dificile, sperăm că sunteți mai bine poziționat pentru a lua decizii în cunoștință de cauză pe măsură ce vă achiziționați mașina. Nu uitați că, cu cât durata împrumutului este mai lungă, cu atât ratele lunare vor fi mai mici, dar costul total al împrumutului va fi mai mare.